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La Sentencia de 3 de marzo de 2020 del TJUE sobre IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles.

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¿Qué es el IRPH? 

El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice de referencia para el cálculo de los intereses de las hipotecas variables en España. Su valor se basa en el interés medio que los bancos aplican a las hipotecas que conceden cada mes.

El IRPH es un índice alternativo al euríbor, que es el índice de referencia más utilizado en España. Sin embargo, el IRPH suele ser más alto que el euríbor, por lo que las hipotecas variables ligadas al IRPH suelen tener un interés más alto.

Hay tres puntos importantes que debes conocer sobre el IRPH:

    • El IRPH se publica cada mes en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
    • No hay datos oficiales sobre cuántas hipotecas variables están ligadas al IRPH, pero se estima que son aproximadamente el 10% de las que hay vigentes actualmente.
    • El IRPH ha sido criticado por ser un índice poco transparente y por estar manipulado por los bancos.

Si tienes una hipoteca ligada al IRPH, es importante que conozcas sus características y que estés informado sobre los riesgos que conlleva. Si crees que tu hipoteca puede estar siendo abusiva, puedes reclamar al banco.

IRPH vs EURIBOR

El IRPH y el Euríbor son dos índices de referencia para el cálculo de los intereses de las hipotecas variables en España. Sin embargo, se calculan de manera distinta.

El IRPH se basa en el interés medio que los bancos aplican a las hipotecas que conceden cada mes. El euríbor, en cambio, se basa en el interés medio al que las principales entidades europeas se prestan el dinero entre ellas.

Como resultado, el IRPH suele ser más alto que el euríbor. Esto significa que las hipotecas variables ligadas al IRPH suelen tener un interés más alto que las hipotecas variables ligadas al euríbor.

Además, el IRPH ha sido criticado por ser un índice poco transparente y por estar manipulado por los bancos. Por ello, muchas personas han optado por reclamar al banco por la diferencia de intereses que han pagado.

La polémica en torno al IRPH

El IRPH ha sido polémico por una serie de razones, incluyendo:

    • Se ha acusado a los bancos de manipular el índice para que sea más alto de lo que debería ser.
    • El índice no es transparente, lo que dificulta a los consumidores entender cómo se calcula y cómo les afectará.
    • El índice ha sido más alto que el euríbor, lo que ha supuesto un coste más alto para los consumidores con hipotecas ligadas al IRPH.

Como resultado de estas críticas, muchos consumidores con hipotecas ligadas al IRPH han llevado sus casos ante los juzgados para reclamar la eliminación del índice y la devolución de todo lo pagado de más.

Hasta la fecha, los tribunales han fallado a favor de los consumidores en un número significativo de casos. Esto ha llevado a que algunas entidades bancarias hayan comenzado a ofrecer a sus clientes la posibilidad de cambiar de índice de referencia, o de devolverles la diferencia de intereses que han pagado de más.

¿El IRPH es abusivo?

El IRPH es un índice de referencia para el cálculo de los intereses de las hipotecas variables en España. Su valor se basa en el interés medio que los bancos aplican a las hipotecas que conceden cada mes.

El IRPH ha sido criticado por ser un índice poco transparente y por estar manipulado por los bancos. Por ello, muchas personas han optado por reclamar al banco por la diferencia de intereses que han pagado.

En enero de 2022, el Tribunal Supremo falló que el IRPH no es abusivo aunque exista falta de transparencia por parte del banco. Sin embargo, en julio de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó una sentencia que ha cambiado las situación.

La sentencia del TJUE establece que la información sobre la existencia de una circular del Banco de España que recomienda a los bancos aplicar un diferencial negativo junto a la referencia IRPH es «de utilidad» para los afectados. La sentencia también establece que la falta de esta información puede considerarse falta de transparencia, si así lo consideran los jueces españoles.

Esto significa que los tribunales españoles tendrán que determinar si la falta de transparencia en la información sobre el IRPH es suficiente para declarar abusivo su uso.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH, es importante que te asesores con un abogado para conocer tus opciones, en Juanola Abogados le ayudamos a recuperar los intereses cobrado de más en su hipoteca.

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