En los últimos años, especialmente desde la sentencia del Tribunal Supremo en marzo de 2020, las demandas por los intereses de las tarjetas revolving han generado un gran debate por diferentes motivos. Un crédito o tarjeta revolving tiene un tipo de financiación que, a diferencia de otros créditos, no hay que pagar los gastos cuando concluye el mes, sino que la deuda se divide en cuotas para que puedas devolverlo posteriormente.
Los problemas habituales entre la mayoría de tarjetas revolving son los altos intereses que se aplican, y al final de cada mes, se va reajustando la deuda con ellos incluidos, haciendo que el importe a pagar crezca cada mes. Los clientes se han visto afectados por este hecho y por eso han decidido poner una reclamación. Su funcionamiento puede hacer que el producto sea peligroso si se desconocen sus características y no se tiene en cuenta el riesgo de que aumente la deuda.
El interés que se aplica en las tarjetas revolving está por encima de las tarjetas habituales
Tal y como dice el Banco de España en su informe, los elementos que distinguen a estos productos financieros están en que la deuda se deriva del crédito, es decir, se actualiza cada mes. Esto supone que el debe, encoge con los pagos que se llevan a cabo a través del de las cuotas que se abonan, pero crece por el uso del producto, a igual que los propios intereses, las comisiones y otros costes que son financiados de forma conjunta.
Para medir los riesgos de las Tarjetas Revolving, es importante distinguirlas de las tarjetas de crédito que usamos habitualmente. La primera diferencia que existe entre cada una de ellas está en los porcentajes de interés asociados, que habitualmente son más altos en las Tarjetas Revolving. Además, como normalmente la cuota pagada al final de cada mes muy baja, el pago mensual no amortiza la deuda que ha sido contraída y esta siga elevándose.
Los datos facilitados por el Banco de España, enseñan que el TAE (Tasa Anual Equivalente) medio de las tarjetas de crédito en nuestro país son del 17,9%. Pero lo cierto es que algunos bancos o entidades financieras aplican intereses mucho más elevados, algunos incluso el 30%.
El Barómetro Tarjetas revolving de Asufin, muestra que se ha reducido los intereses desde la sentencia del Supremo de marzo de 2020 en las tarjetas abusivas, pero no se ve reflejado en el TAE final (que suele rondar el 22,84%), debido a los costes de emisión, que ahora han incrementado el precio. Por si esto fuera poco, si el propietario de la tarjeta decide sacar dinero en efectivo de un cajero, el TAE se eleva hasta el 27,99% según datos recogidos por el mismo organismo.
Las características particulares de las Tarjetas Revolving para devolver la deuda
Además de los ya mencionados, otro de los peligros que debemos valorar con las tarjetas revolving, es como pagar la deuda. Con las tarjetas de crédito tradicionales se puede pagar el importe de de una sola vez, o fragmentar los pagos. Con los créditos o tarjetas revolving el cliente no podrá cancelar el préstamo con un sólo pago, sino que estará obligado a abonarlo varias cuotas, lo que provocará que la deuda se siga incrementando progresivamente.
También se suma la circunstancia de que, a medida que la persona va amortizando la deuda, el crédito estará otra vez a disposición del cliente. Este factor puede provocar que dicha deuda se alargue de manera significativa en el tiempo.
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